[아파트구입 #1] 내집마련 디딤돌 대출 (=생애최초주택자금 대출)

내집마련 디딤돌 대출 (=생애최초주택자금 대출)

이번에 내집마련 디딤돌 대출 대출을 받아서 

광명시 하안동에 위치한 주공아파트를 매입하기로 

해서 디딤돌 대출에 대해서 조사하게 되었다.

조사한 내용을 최대한 정리하고

본인의 상황에 맞게

정리해서 공유해본다.

이 내용은 철저히 글쓴이 본인의

상황에 맞게 대입한 부분이니

여기 내용은 한번 훑어보고 

자세한 내용은 

한국주택금융공사 홈페이지에서 

꼭 재확인해보길 바란다.  

(주소 : http://www.hf.go.kr/cmspubl/template1/MN00000025.jsp?on=1)

 그러면 이제 내집마련 디딤돌 대출에 

대해서 한 번 알아보자.

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0. 개요

2014년 1월 1일. 근로자서민주택구입 자금대출과

주택금융공사 u-보금자리론의 금리우대형 상품이

 하나로 통합되었으며

대출명칭은 "내집마련 디딤돌 대출" 이다.

현재 2016.5.30 ~ 2016.11.30 신청 분에 대해

 생애최초주택 구입자에 대한 

대출금리를 우대해주고 있다. 

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1. 조건

  - 부부합산 연소득 6천만원 이하

(단, 생애최초의 경우 7천만원 까지) 

- 민법상 성년인 세대주*로서 세대주를 포함한 

세대원 전원이 무주택** 으로 

단독세대주를 포함 

 - 만 30세 미만 단독세대주는 제외

- 미혼도 신청 가능 

=> 본인은 모든 조건에 해당된다.

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2. 신청시기

 - 소유권 이전 등기일로부터 3개월 이내

=> 공인중개사를 통해서 계약서를 작성하고

그 시점에서 3개월 이내 대출을 받으면 된다.

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3. 대출금리 (연 2.3 ~ 3.1%, 우대금리 추가적용)

 - 대출만기까지 고정 또는 5년단위 변동 선택

 - 소득수준에 따른 차등금리

소득기준 (부부합산 연소득)	대출기간
	10년	15년	20년	30년
2천만원 이하	연2.3%	연2.4%	연2.5%	연2.6%
2천만원 초과 ~ 4천만원 이하	연2.5%	연2.6%	연2.7%	연2.8%
4천만원 초과 ~ 6천만원 이하 (생애최초는7천만원 이하)	연2.8%	연2.9%	연3.0%	연3.1%

[우대금리]

 - 생애최초 주택구입자 : 0.2% 우대금리

   (생애최초 주택구입자는 

2016.05.30 부터 2016.11.30 까지 

6개월간 접수분에 한하여 

0.5%p로 한시운영)

 - 청약저축 가입기간이 

1년 이상(3년 이상)이고 12회차(36회차) 이상 

납입한 경우 0.1%p(0.2%p)

 - 우대금리 적용 결과 최종 대출금리가 

2% 이하인 경우에는 2% 적용

   (2016.5.30일부터 2016.11.30일까지 

6개월간 신청접수하는 경우 

생애최초 주택구입자에 대한 우대금리 적용 시

   금리하한선 2% 적용 배제)

 => 내 경우에 적용하면 

미혼 / 연봉 4800 / 생애최초 

/ 청약 3년이상 36회차 이상

/ 신청일시 2016.7.16

/ 대출기간 30년

이므로

연 3.1% - ( 0.5% + 0.2%) = 2.4%  

총 금리는 2.4%가 된다.

중도상환해약금은

- 중도상환시 대출잔존기간에 

따라 차등 (대출 취급후 3년 이내 1.2 %)

- 3년이후 상환시 면제

빨리 벌어서 중도 상환하고 싶다.

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총 1억 4천을 대출할 예정이므로

월별 이자비용을 계산하면 다음과 같다.

월별 이자비용 계산

- 대출금액 : 1억 4천 

/ 1년 거치, 30년 상환 (2.4%)

/ 원리금균등상환

 => 1년차 매달 280,000 원

 => 2~30년차 매달 558,795 원

 => 총 이자비용 : 57,818,560 원

 * 이자계산 사이트 참조

http://best79.com/loan/1/140000000/2.4/360/12

결과적으로 

30년동안 

재산세(연간 30만원 * 30년 = 900만) 

+ 구입부대비용 (3 ~ 400만) 

+ 총이자비용(5700만)

= 7000만원

만큼 집값이 올라야 이득이다.

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자금을 계산을 해보면..

전체 소요예상금액

집값 (2억) + 기타비용(500만)

기타비용 내역

복비(80만) + 취등록세(247.5만) 

+ 법무사비(40만) + 수입인지등(23만) 

+ 도배장판(80) + 리모델링(?)  

= 약 500만

투자할 금액 (내 재산)

신한은행입출금 (350만) + 신한은행예금(500만) 

+ 신한CMA계좌 (3910만) + 주식(400만) 

+ 이번 달 월급 = 5500만

예비금

주택청약저축(546만) + 중국펀드 (70만)

계산

5500만 (내 재산)

 + 1억 4천 (디딤돌 대출)

+ 1000만 (부모님 대출)

= 2억 1천

빠듯하구나..

아래는 참고 사이트

청약저축 해지 전 청약저축 연말정산용 

주택마련저축납입증명서 출력

(유주택자 주택청약종합저축 

해지 관련 참고 

: http://blog.naver.com/clee20000/220720580061)

* 취등록세 

(주공6단지 56제곱미터

/전용면적 41.3제곱미터 기준

, 취득세와 지방교육세가 거래가액의 1.1%)

참고 : http://www.r114.com/z/solution/acquisition_

tax/04.asp?only=0&m_=37&g_=

* 수입인지 15만 + 법원증지 1.5만 

+ 국민주택채권할인액 5.6만 = 23만

* 법무사 등기비용 40 ~ 50만 

(대표자가 법무인인지 확인필)

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4. 대상주택 

 - 주택가격 6억원 이하, 

주거전용면적 85㎡ 이하

(수도권을 제외한 도시지역이 

아닌 읍·면 지역은 100㎡까지)

 => 85제곱미터는 25.7평 / 60제곱미터는 18평

=> 광명시 하안동에서 매입할 

주공아파트 크기는

 52.88 제곱미터 (15평) 이며

2억대 이므로 조건을 충족한다.

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5. 대출한도

- 주택담보가치의 최대70% (최대금액 2억원) 

- DTI 60% 이내 일 경우 LTV 70%

- DTI 60% ~ 80% 이내 일 경우 LTV 60%

- DTI 80% 이상은 대출불가

=> 2억이면 1억4천까지 대출가능

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6. 대출기간

- 10년, 15년, 20년, 30년

=> 최대한 길게하는게 좋다고 한다.

총이자비용은 많이 들지만..

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7. 상환방식

- 거치기간 (이자만 납부하는 기간) 

최대 1년 설정 가능

=> 보통 거치기간 1년

원리금균등상환으로 한다.

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8. 신청방법

- 한국주택금융공사에서 신청 

(공인인증서 로그인)

- 은행 영업점을 선택하면 

해당 영업점에서 대출금 수령

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9. 기타

- 대출실행 후에는 주택 및 소득에 대한 

사후검증을 실시하지 않음

- 임차인이 있는 경우 임대차보증금만큼 

대출금액 한도 차감 

=> 2억 * 70% - 1억 (임대차 보증금)

 = 4000만원

대출 받을 때 

주의할 부분은 시세 * 70% 가

아니라

국민은행에서 산정한 아파트 가격 기준

* 70% 이기 때문에 이부분은

공인중개사나 인터넷을 통해

확인을 하길 바란다.

본인도 2억 * 70% 로 1억 4천

대출 받을 수 있을 줄 알았는데

1억 8천으로 아파트 기준가격이

잡혀 있어서

더 적은 금액이 1억 2천대로만

대출이 가능했다.

아무튼 없는 살림에

이렇게 무리해서라도

집을 구해놔야

나중에 집값이 올라도

버틸 수 있지 않나 싶어서

해보는 건데..

인생은 선택의 연속이고

그 선택의 책임은 오로지 나에게 있는 바,

이번 선택이 옳은 선택이었길 빌며..

다른 분들도 좋은 투자하시고

부자되길 바란다.